En resumen
- Las comisiones que más pagan los autónomos son las de mantenimiento, tarjeta, ingreso de efectivo, TPV y descubierto.
- Muchas desaparecen si cumples requisitos sencillos, como domiciliar la cuota de autónomos.
- Si tu banco te cobra algo que no te había informado, puedes reclamar primero a su servicio de atención al cliente y después al Banco de España.
Un autónomo puede pagar fácilmente entre 100 y 300 € al año en comisiones bancarias sin darse cuenta: unos euros al mes aquí, un cargo por la tarjeta allá, una comisión por cada cobro con tarjeta. Te explicamos cuáles son las más habituales y cómo quitarte de encima cada una.
Las comisiones más habituales
| Comisión | Qué es | Cómo evitarla |
|---|---|---|
| Mantenimiento | Cuota fija mensual o trimestral por tener la cuenta | Elegir una cuenta sin comisiones o cumplir sus requisitos |
| Administración | Cargo por cada apunte o movimiento | Cuentas sin límite de movimientos |
| Tarjeta | Cuota anual de la tarjeta de débito o crédito | Tarjeta de débito gratuita o condicionada a un gasto mínimo |
| Transferencias | Coste por transferencia, sobre todo las inmediatas o internacionales | Cuentas con transferencias SEPA gratuitas |
| Ingreso de efectivo | Cargo por ingresar billetes o monedas | Banco con oficinas o cajeros con ingreso gratuito |
| TPV | Porcentaje por cada cobro con tarjeta y alquiler del terminal | Negociar tasas o usar un datáfono sin cuota |
| Descubierto | Intereses y comisión si la cuenta queda en negativo | Mantener saldo o contratar una póliza de crédito |
| Reclamación de posiciones deudoras | Cargo cuando el banco te reclama un saldo negativo | Evitar descubiertos; solo pueden cobrarla una vez por deuda |
Cómo evitar cada una
Cumple los requisitos o cambia de cuenta
La mayoría de cuentas para autónomos eliminan la comisión de mantenimiento si domicilias la cuota de autónomos o un mínimo de ingresos. Si tu cuenta actual te cobra y no puedes cumplir sus condiciones, es más rentable cambiar. Revisa qué mirar en cómo elegir banco siendo autónomo.
Negocia, especialmente el TPV
Las tasas del TPV bancario se negocian. Con un volumen de cobros estable, puedes pedir una rebaja del porcentaje o que te eliminen el alquiler del terminal. Si cobras poco con tarjeta, un datáfono sin cuota mensual puede salir más barato. Lo comparamos en TPV y cobros.
Separa efectivo y operativa digital
Si manejas efectivo pero trabajas sobre todo online, combinar una cuenta de un banco tradicional sin comisiones (para ingresar efectivo) con un neobanco (para el día a día) puede ser la opción más barata.
Evita los descubiertos
Un descubierto puede costarte intereses elevados y una comisión de reclamación. Programa una alerta de saldo bajo y aparta el dinero de los impuestos en una subcuenta, para que el cargo del IVA o del IRPF no te deje en negativo.
Revisa tus comisiones en 10 minutos
- Descarga los movimientos de los últimos 12 meses de tu cuenta.
- Busca las palabras «comisión», «cuota», «mantenimiento» y «TPV».
- Suma el total y divídelo entre 12: esa es tu comisión mensual real.
- Compara esa cifra con cuentas sin comisiones o con el plan de pago de un neobanco. Si pagas más de lo que costaría un plan de 9 o 10 € al mes con más servicios, te conviene cambiar.
Cómo reclamar una comisión
El banco solo puede cobrarte comisiones que estén en tu contrato y que respondan a un servicio realmente prestado. Si crees que un cargo es indebido:
- Reclama por escrito al servicio de atención al cliente de la entidad y guarda el justificante. Tiene un plazo legal para responderte.
- Si no te contesta o no estás de acuerdo, presenta una reclamación ante el servicio de reclamaciones del Banco de España, que es gratuito y se hace online.
Ejemplo: cuánto pagas en comisiones sin darte cuenta
Un autónomo con una cuenta tradicional que no cumple requisitos podría pagar algo así al año:
| Concepto | Coste anual aproximado |
|---|---|
| Mantenimiento (10 € al mes) | 120 € |
| Tarjeta de débito | 30 € |
| Diez transferencias inmediatas al mes con coste | 60 € |
| Un descubierto con reclamación | 30 € |
| Total | 240 € |
Con una cuenta sin comisiones bien elegida, ese coste puede quedarse en 0 €, o en unos 100 € si optas por un neobanco con plan de pago que además te ahorra tiempo. Son cifras orientativas: haz tu propio cálculo con los movimientos reales de tu cuenta.
Comisiones de los neobancos: dónde mirar
Los neobancos presumen de transparencia, pero también tienen costes que conviene conocer:
- Cuota del plan. El plan gratuito suele limitar transferencias o tarjetas.
- Transferencias por encima del límite incluido. Cada operación adicional tiene un coste.
- Ingreso de efectivo. Si lo permiten, suele hacerse en comercios o cajeros de terceros con comisión.
- Cambio de divisa. Fuera del horario de mercado o por encima de un volumen pueden aplicar un recargo.
- Tarjetas físicas adicionales y envíos urgentes.
Antes de elegir, compara planes en mejores neobancos para autónomos y en las cuentas para autónomos sin comisiones.
¿Las comisiones bancarias son deducibles?
Sí. Las comisiones de la cuenta que usas para la actividad, las del TPV y los intereses de financiación del negocio son gastos deducibles en el IRPF. Las comisiones bancarias no llevan IVA, así que no hay IVA que deducir: se anotan por su importe total como gasto. Las comisiones del TPV, en cambio, pueden incluir IVA si las cobra una entidad que no es un banco.
Aunque sean deducibles, no son gratis: deducir un gasto solo te devuelve una parte de lo pagado, según tu tipo de IRPF.
Preguntas frecuentes
¿Puedo usar mi cuenta personal para el negocio?
No es obligatorio tener una cuenta distinta, pero sí muy recomendable: facilita llevar la contabilidad y justificar gastos. Algunos bancos no permiten usar cuentas personales para actividad profesional.
¿Los neobancos cobran comisiones?
Sí, aunque suelen ser más transparentes: una cuota fija mensual por plan y comisiones por servicios concretos, como ingresar efectivo o tarjetas adicionales.
¿Qué banco no cobra comisiones a los autónomos?
Varias entidades ofrecen cuentas para autónomos sin comisión de mantenimiento, unas sin condiciones y otras a cambio de domiciliar la cuota o un número de recibos. También hay neobancos con plan gratuito. Las tienes comparadas en nuestra guía de cuentas sin comisiones.
¿Pueden subirme las comisiones sin avisar?
No. El banco debe comunicarte los cambios en las condiciones con antelación, y tienes derecho a cancelar la cuenta sin coste si no estás de acuerdo. Revisa los correos y notificaciones de tu banco para no perder ese aviso.
¿Cuánto se puede cobrar por un descubierto?
Los intereses del descubierto tienen un límite legal cuando eres consumidor, y la comisión por reclamación de posiciones deudoras solo puede cobrarse una vez por cada deuda y si el banco realmente hace la gestión de reclamarla. Como autónomo, parte de esas protecciones pueden no aplicarse, así que lo mejor es evitarlo.
Información revisada en septiembre de 2026.
