En resumen
- Si empiezas con pocos ingresos, busca una cuenta sin cuota y sin requisitos de ingresos mínimos.
- Nuestra recomendación para la mayoría: N26 Business Standard (gratis) si trabajas online, o una cuenta de banco tradicional sin comisiones si vas a cobrar en efectivo o con TPV.
- Si quieres cuenta y facturas en el mismo sitio sin pagar, el plan gratuito de Qonto es una buena alternativa mientras factures poco.
Los primeros meses como autónomo suelen ser irregulares: facturas poco, pagas la tarifa plana y cada euro cuenta. Lo último que necesitas es una cuenta que te cobre porque un mes no llegaste a un ingreso mínimo. Estas son las opciones que mejor encajan cuando empiezas.
Qué necesita una cuenta cuando estás empezando
- Cero euros de mantenimiento sin condiciones de ingresos. Los meses flojos no deben costarte dinero.
- Alta rápida. Idealmente, desde el móvil y antes de emitir tu primera factura.
- Subcuentas o espacios para apartar el IVA y el IRPF desde el primer cobro.
- Tarjeta gratuita para separar los gastos del negocio.
- Posibilidad de crecer: que puedas pasar a un plan con más servicios sin cambiar de banco.
Nuestras recomendaciones
Para trabajar online: N26 Business Standard
Es gratuita, se abre en minutos desde el móvil y está pensada para autónomos persona física. Sus espacios permiten apartar dinero para impuestos automáticamente. Si más adelante necesitas más tarjetas o retiradas, puedes subir de plan.
Para facturar desde el banco: Qonto Starter
El plan gratuito de Qonto incluye su módulo de facturación. Si emites pocas facturas y haces pocas transferencias, te sirve como banco y programa de facturas a la vez. Cuando crezcas, tendrás que pasar a un plan de pago.
Si vas a cobrar en persona: un banco tradicional sin comisiones
Si abres un pequeño negocio, das clases presenciales o vas a ferias, necesitarás ingresar efectivo y quizá un TPV. Cuentas como BBVA Cuenta Negocios o Sabadell Cuenta Online Autónomo no cobran mantenimiento o lo eliminan con requisitos sencillos, como domiciliar la cuota de autónomos, y te dan acceso a oficinas y TPV. Compáralas en cuentas para autónomos sin comisiones.
Lo que te recomendamos evitar
- Cuentas que exigen ingresos mínimos altos para no cobrar comisión.
- Promociones con permanencia larga que te atan si el banco no te convence.
- Usar tu cuenta personal para todo: complica justificar gastos y separar lo que es tuyo de lo que es de Hacienda.
Tu kit de inicio completo
La cuenta es solo una pieza. Cuando empiezas también necesitas un sistema para facturar y, si cobras en persona, un medio de cobro con tarjeta. La combinación más económica para empezar suele ser:
| Pieza | Opción de bajo coste |
|---|---|
| Banco | N26 Business Standard o Qonto Starter |
| Facturación | Contasimple gratis o la aplicación de la AEAT |
| Cobro con tarjeta | Un lector sin cuota mensual, como SumUp |
Tienes más opciones en programas de facturación gratis y en nuestra calculadora de combinación de banco, software y TPV. Y si todavía no te has dado de alta, empieza por cómo darse de alta como autónomo.
El primer mes: cómo organizar tu cuenta desde el principio
- Abre la cuenta antes de emitir tu primera factura, para que el IBAN de cobro sea ya el del negocio.
- Domicilia la cuota de autónomos en esa cuenta. En muchos bancos, además, te ayuda a cumplir los requisitos para no pagar comisiones.
- Crea dos subcuentas o espacios: uno para el IVA y otro para el IRPF.
- Aparta en cada cobro el IVA completo y entre un 15 y un 20 % de la base para el IRPF.
- Usa la tarjeta del negocio solo para gastos del negocio y guarda cada ticket.
- Conecta la cuenta con tu programa de facturación desde el primer día.
Ejemplo: tus primeros tres meses
Una diseñadora empieza en enero con la tarifa plana. En el primer trimestre factura 4.500 € de base a clientes particulares (945 € de IVA) y tiene 600 € de gastos con IVA.
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Cuota de autónomos (3 meses de tarifa plana) | 240 € |
| Comisiones bancarias con una cuenta gratuita | 0 € |
| IVA apartado para el modelo 303 | 945 € (menos el IVA de sus gastos) |
| Reserva para el IRPF | Unos 700-900 € |
Si la cuenta le hubiera cobrado 10 € al mes por no llegar a un ingreso mínimo, habría perdido 30 € en el trimestre sin recibir nada a cambio. Revisa cómo funciona la tarifa plana de autónomos.
¿Y si me va bien y crezco?
Esa es la ventaja de elegir bien desde el principio: N26 y Qonto tienen planes superiores con más tarjetas y transferencias, y puedes cambiar de plan desde la app sin abrir otra cuenta. Si en algún momento necesitas financiación o efectivo, añade una cuenta sin comisiones de un banco tradicional. Te contamos cómo elegir banco siendo autónomo a medida que tu negocio cambia.
Preguntas frecuentes
¿Qué banco es mejor para un autónomo que empieza?
Para la mayoría, una cuenta sin cuota ni requisitos de ingresos, como N26 Business Standard si trabajas online. Si vas a cobrar en efectivo o con TPV, un banco tradicional sin comisiones que te las quite con requisitos sencillos.
¿Puedo abrir la cuenta antes de darme de alta como autónomo?
Algunos bancos te permiten iniciar el proceso y completarlo después, pero lo habitual es que pidan el justificante de alta en Hacienda. Lo más práctico es darte de alta y abrir la cuenta el mismo día.
¿Necesito una cuenta con TPV desde el principio?
Solo si vas a cobrar con tarjeta de forma habitual. Para empezar, un lector sin cuota mensual es más barato y no te ata con permanencia.
¿Cuánto dinero necesito para abrir una cuenta de autónomo?
La mayoría de cuentas para autónomos no exigen un depósito mínimo. En algunos neobancos tendrás que hacer una primera transferencia para activarla.
Información revisada en septiembre de 2026.
