En resumen
- Un autónomo puede financiarse con préstamos personales, préstamos para negocio, líneas ICO, pólizas de crédito, microcréditos o leasing y renting.
- Para comparar ofertas, fíjate en la TAE, no solo en el tipo de interés, y suma comisiones y productos vinculados.
- Los bancos tradicionales concentran casi toda la oferta; los neobancos apenas prestan a autónomos.
No todos los préstamos sirven para lo mismo. Elegir el producto adecuado para cada necesidad es tan importante como el tipo de interés. Te ayudamos a compararlos.
Simulador de préstamos para autónomos
Antes de pedir nada, calcula cuánto pagarías cada mes. Introduce el importe, el tipo de interés que te ofrecen y el plazo, y añade la comisión de apertura si la hay para ver el coste real y la TAE aproximada.
Simulador de préstamo para autónomos
Calcula la cuota mensual, los intereses y el coste total de un préstamo con cuota fija (sistema francés, el habitual en bancos).
Resultado orientativo. La oferta real depende de tu perfil y de la entidad; compara siempre la TAE y pide la ficha de información precontractual.
Prueba varios plazos: alargar el préstamo baja la cuota, pero casi siempre sube mucho el total de intereses. Una regla prudente es que la suma de tus cuotas de deuda no supere el 30-35 % de lo que te queda limpio cada mes después de impuestos y cuota de autónomos.
Tipos de préstamo para autónomos
| Producto | Para qué | Plazo | A tener en cuenta |
|---|---|---|---|
| Préstamo para negocio | Inversión: equipos, reforma, vehículo | 1 a 10 años | El banco analiza tu actividad y tus declaraciones |
| Línea ICO | Inversión o liquidez | Hasta 20 años, con carencia | Tipo máximo regulado; se pide a través del banco |
| Póliza de crédito | Desfases de tesorería | Renovable | Pagas intereses solo por lo dispuesto, más comisiones |
| Préstamo personal | Necesidades pequeñas | 1 a 8 años | A tu nombre, no del negocio; tipos más altos |
| Microcrédito | Emprender con poco capital | Corto o medio | Importes pequeños, menos garantías |
| Leasing y renting | Vehículos y equipos | 2 a 5 años | El bien actúa como garantía |
Lo desarrollamos en línea ICO para autónomos, renting de coche y financiación sin avales.
Cómo comparar ofertas
- TAE: incluye intereses y comisiones obligatorias; es la cifra para comparar.
- Comisión de apertura y de estudio.
- Comisión por amortización anticipada, por si puedes devolverlo antes.
- Productos vinculados: seguros, domiciliaciones o planes que encarecen el préstamo.
- Garantías: aval personal, hipotecaria, de una SGR o ninguna.
- Coste total en euros: pide el cuadro de amortización y suma todo.
Ejemplo. Pides 15.000 € a 5 años. Una diferencia de un punto en la TAE supone unos 400 € más o menos de coste total en ese plazo. Negocia y compara al menos dos ofertas.
Dónde pedirlo
| Entidad | Oferta para autónomos |
|---|---|
| BBVA, Sabadell, CaixaBank, Santander | Préstamos, pólizas, líneas ICO, leasing y renting |
| Entidades regionales (ABANCA, Unicaja, cajas rurales) | Similar, con fuerte presencia local |
| Entidades de microfinanzas | Microcréditos para emprender |
| Neobancos | Muy limitada |
Comparamos las cuentas de cada banco en bancos para autónomos con financiación.
Qué documentación prepararte
- Declaraciones de la renta de los dos últimos años.
- Modelos 303 y 130 del año en curso.
- Extractos bancarios de la cuenta del negocio.
- Presupuestos de lo que quieres financiar.
- Un resumen de tu actividad: clientes, ingresos recurrentes y previsión.
Fiscalidad
Los intereses de un préstamo destinado a tu actividad son gasto deducible. El capital que devuelves no lo es, aunque lo que compres con él se amortiza. Revísalo en gastos deducibles para autónomos.
Ejemplo de cuadro de amortización
Así se reparte un préstamo de 15.000 € a 5 años al 6 % fijo, con una cuota mensual de unos 290 €:
| Año | Cuotas pagadas | Intereses del año (aprox.) | Capital pendiente al final (aprox.) |
|---|---|---|---|
| 1 | 3.480 € | 820 € | 12.340 € |
| 2 | 3.480 € | 660 € | 9.520 € |
| 3 | 3.480 € | 490 € | 6.530 € |
| 4 | 3.480 € | 310 € | 3.360 € |
| 5 | 3.480 € | 120 € | 0 € |
Cálculo orientativo. En total pagarías unos 2.400 € de intereses. Los intereses de cada año son el gasto que puedes deducir en tu renta si el préstamo es para la actividad.
Póliza de crédito o préstamo: ¿cuál necesitas?
| Necesidad | Producto adecuado |
|---|---|
| Comprar un equipo de 10.000 € | Préstamo o leasing |
| Pagar impuestos y proveedores mientras cobras un proyecto grande | Póliza de crédito o anticipo de facturas |
| Reformar un local | Préstamo o línea ICO |
| Tener un colchón por si un mes cobras tarde | Póliza de crédito pequeña |
Usar un préstamo a largo plazo para cubrir desfases de un mes es caro, y usar una póliza para comprar equipos te obliga a renovarla cada año. Ajusta el producto a la necesidad.
Señales de que no deberías endeudarte
- Necesitas el préstamo para pagar otras deudas o la cuota de autónomos de forma recurrente.
- No sabes cómo vas a devolverlo con los ingresos actuales.
- La cuota del préstamo supera una parte importante de tu beneficio mensual.
En esos casos, revisa primero tus precios, tus costes y tus plazos de cobro. Te puede ayudar cuánto cuesta gestionar un negocio como autónomo.
Preguntas frecuentes
¿Qué necesita un autónomo para pedir un préstamo?
Normalmente, las declaraciones de la renta de los dos últimos años, los modelos trimestrales del año en curso, extractos bancarios y el presupuesto de lo que quieres financiar. Si empiezas, un plan de negocio.
¿Es mejor un préstamo personal o uno para el negocio?
Para inversiones de la actividad, un préstamo para negocio o una línea ICO suelen tener mejores plazos y condiciones. El personal puede ser más rápido para importes pequeños, pero suele ser más caro.
¿Puedo pedir un préstamo si llevo pocos meses de autónomo?
Sí, aunque te pedirán más garantías. Valora también los microcréditos y los avales de una SGR, que explicamos en financiación sin avales.
¿Qué es la TAE y por qué importa?
Es la tasa anual equivalente: incluye los intereses y las comisiones obligatorias, y permite comparar ofertas con condiciones distintas. Compara siempre la TAE y el coste total, no solo el tipo nominal.
Información revisada en septiembre de 2026. El ejemplo es orientativo.
