En resumen
- Con poco volumen, un datáfono sin cuota como SumUp (1,49 % por cobro) o Square (1,25 % + 0,05 €) es lo más barato.
- Con más de 2.500-3.000 € al mes en tarjeta, compensan planes con cuota y comisión reducida, o negociar un TPV bancario.
- Para vender online, necesitas una pasarela como Stripe (1,5 % + 0,25 € con tarjetas europeas estándar).
Cobrar con tarjeta ya no es opcional para la mayoría de negocios que atienden al público. La buena noticia es que hay opciones sin permanencia y sin cuota; la mala, que las comisiones se comen parte de tu margen si eliges mal. Te ayudamos a calcular qué te sale más barato.
Comparativa de comisiones
| Opción | Comisión por cobro en persona | Cuota mensual | Ideal para |
|---|---|---|---|
| SumUp (sin plan) | 1,49 % | 0 € | Empezar, ferias, oficios |
| SumUp Pagos Plus | 0,75 % | 19 € | Más de unos 3.000 € al mes |
| Square | 1,25 % + 0,05 € | 0 € | Comercio y hostelería pequeña |
| TPV bancario | Negociable | Según banco | Mucho volumen y relación con el banco |
| Stripe (online) | 1,5 % + 0,25 € (tarjeta europea estándar) | 0 € | Tiendas online y servicios digitales |
Tarifas publicadas en las webs oficiales, consultadas en septiembre de 2026. Las tarjetas de fuera de España o de la UE suelen tener recargo.
Cuánto pagarías al mes: ejemplos
Suponiendo cobros de 25 € de media:
| Facturación con tarjeta al mes | SumUp sin plan | SumUp Pagos Plus | Square |
|---|---|---|---|
| 1.000 € (40 cobros) | 14,90 € | 26,50 € | 14,50 € |
| 3.000 € (120 cobros) | 44,70 € | 41,50 € | 43,50 € |
| 6.000 € (240 cobros) | 89,40 € | 64,00 € | 87,00 € |
Con poco volumen, las opciones sin cuota ganan. A partir de unos 2.600 € al mes, el plan con cuota de SumUp empieza a compensar. Y si facturas bastante más, merece la pena pedir precio a tu banco.
Los tipos de TPV
Datáfono móvil
Un lector pequeño que compras una vez y se conecta al móvil o funciona solo. Sin permanencia ni cuota. Es la opción más flexible para empezar. Lo analizamos en SumUp: opiniones y comisiones.
TPV bancario
El terminal que te instala tu banco. La comisión se negocia según tu volumen y a menudo incluye un alquiler mensual del aparato. Tiene sentido con mucho volumen o si tu banco te lo ofrece en condiciones promocionales.
TPV virtual y pasarelas de pago
Para cobrar por internet: en tu web, con enlaces de pago o por suscripción. Stripe es la referencia para autónomos digitales, con cuota cero y comisión por operación.
Cobrar con el propio móvil
Algunos servicios permiten cobrar con tarjeta usando solo el móvil, sin lector. Te lo contamos en cómo cobrar con el móvil siendo autónomo.
Cómo elegir
- Calcula tu volumen mensual con tarjeta y el importe medio de cada cobro.
- Compara el coste total: comisión más cuota más alquiler o compra del terminal.
- Revisa los plazos de abono: cuántos días tardas en recibir el dinero.
- Comprueba si emite tickets o facturas y si se integra con tu programa de facturación.
- Evita la permanencia hasta que tengas claro tu volumen.
Recuerda
Las comisiones del TPV son un gasto deducible. Y cobrar con tarjeta no cambia tus obligaciones: cada venta necesita su factura o factura simplificada. Repasa factura simplificada y ordinaria.
Cómo elegir TPV según tu negocio
| Negocio | Opción recomendada | Por qué |
|---|---|---|
| Peluquería, estética, fisioterapia | Square o SumUp | Tickets medios y sin cuota; Square sale más barato a partir de unos 21 € por cobro |
| Bar o cafetería | SumUp o TPV bancario | Muchos tickets pequeños; con volumen alto, negociar |
| Tienda con stock | Square | TPV gratuito con inventario |
| Fontanería, electricidad, reformas | SumUp | Portátil y sin permanencia |
| Ferias y mercadillos | SumUp | Lector pequeño con conexión móvil |
| Tienda online o cursos | Stripe | Pasarela online y suscripciones |
Comparamos los dos datáfonos más usados en Square vs SumUp y las opciones sin cuota en TPV sin cuota mensual.
Lo que debes revisar del contrato
- Comisión por operación y si cambia con tarjetas de empresa, premium o extranjeras.
- Cuota mensual o alquiler del terminal.
- Comisión mínima por operación, que penaliza los tickets pequeños.
- Plazo de abono en tu cuenta: al día siguiente o varios días.
- Permanencia y penalización por cancelar.
- Devoluciones y contracargos: quién los gestiona y qué cuestan.
- Integración con tu facturación: si genera tickets válidos o se conecta con tu programa.
Cómo reducir lo que pagas por cobrar con tarjeta
- Revisa tu volumen cada seis meses y cambia de modalidad si conviene.
- Negocia con tu banco con ofertas de la competencia: cómo negociar las comisiones del TPV.
- Ofrece alternativas como transferencia inmediata o Bizum para importes altos de clientes habituales, siempre con factura.
- Evita la permanencia hasta tener claro tu volumen.
Fiscalidad del TPV
- Las comisiones son gasto deducible. Si el proveedor factura desde otro país de la UE sin IVA, declara la operación por inversión del sujeto pasivo.
- El lector es un gasto deducible del año o se amortiza, según su importe.
- Cada cobro necesita su factura o factura simplificada: el TPV no la sustituye. Lo repasamos en factura simplificada y ordinaria.
- Los bancos y proveedores de pagos informan a Hacienda de los cobros con tarjeta de los negocios, así que lo cobrado debe cuadrar con lo declarado.
Preguntas frecuentes
¿Qué TPV es el más barato para un autónomo?
Con poco volumen, uno sin cuota: SumUp (1,49 %) o Square (1,25 % + 0,05 €). Con más de unos 2.600 € al mes, el plan con cuota de SumUp al 0,75 % o un TPV bancario negociado.
¿Necesito un TPV si ya acepto Bizum?
Si tus clientes son desconocidos o pagan con tarjeta, sí: no todo el mundo usa Bizum y el pago con tarjeta da más confianza y trazabilidad.
¿Puedo cobrar con tarjeta sin datáfono?
Sí, con enlaces de pago o, en muchos móviles recientes, usando el propio teléfono como terminal: cómo cobrar con el móvil.
Información revisada en septiembre de 2026.
