En resumen
- Modelo tradicional (banco tradicional + gestoría): unos 400-800 € al año, a los que pueden sumarse comisiones bancarias si no cumples requisitos.
- Modelo digital (neobanco + programa de facturación y tú presentas los impuestos): de 0 a unos 290 € al año.
- El modelo digital es más barato, pero requiere tu tiempo y cierta soltura con los impuestos. El tradicional compra tranquilidad.
Muchos autónomos se preguntan si les compensa dejar su banco de siempre y su gestoría por un neobanco y un programa de facturación. Hemos hecho los números con precios reales de 2026.
Comparativa de costes anuales
| Concepto | Modelo tradicional | Modelo digital |
|---|---|---|
| Cuenta bancaria | 0 € con requisitos; si no los cumples, por ejemplo 12 € al mes (144 € al año) | 0 € (N26 Standard o Qonto Starter) a 108 € (Qonto Basic) |
| Programa de facturación | Incluido en algunas gestorías | 0 € (plan gratis) a 180 € (Holded Plus) |
| Gestoría | 360 a 780 € (de 30 a 65 € al mes) | 0 € |
| Total anual | 360 a 924 € | 0 a 288 € |
Precios sin IVA consultados en septiembre de 2026. No incluye la cuota de autónomos, igual en ambos modelos.
Lo que no aparece en la tabla: el tiempo
| Modelo tradicional | Modelo digital | |
|---|---|---|
| Tiempo al mes | Enviar facturas y tickets a la gestoría | 20-30 minutos de conciliación y registro |
| Tiempo al trimestre | Casi nulo | 30-60 minutos para revisar y presentar los modelos |
| Dudas fiscales | Resueltas por el asesor | Resueltas por ti, con guías o consultas puntuales |
| Requerimientos de Hacienda | Los gestiona la gestoría | Los gestionas tú o contratas ayuda |
Cuándo compensa cada modelo
Modelo digital si:
- Tu actividad es sencilla y en España.
- Estás en estimación directa simplificada.
- Te sientes cómodo siguiendo guías como modelo 130 y 303 paso a paso.
Modelo tradicional o gestoría online si:
- Tienes clientes internacionales, empleados o una sociedad.
- Prefieres no dedicar tiempo a los impuestos.
- Necesitas efectivo, TPV o financiación de un banco con oficinas.
La opción intermedia
Muchos autónomos combinan lo mejor de los dos: neobanco + gestoría online que incluye su propio programa. El coste ronda los 360-500 € al año y se ahorran comisiones y tiempo. Compara gestorías en mejor gestoría online y decide qué necesitas en gestoría online vs software.
Recuerda: todo es deducible
Cuentas, programas y gestorías son gastos deducibles, así que su coste real después de impuestos es menor. Tienes el desglose completo, incluida la cuota, en cuánto cuesta gestionar un negocio de autónomo al mes.
Tres perfiles y su mejor opción
| Perfil | Modelo recomendado | Coste anual aproximado |
|---|---|---|
| Redactora freelance con clientes españoles y pocas facturas | Digital: N26 + Contasimple gratis | 0 € |
| Consultor con 10 facturas al mes que quiere control | Digital: Qonto Basic + Holded Plus | 288 € |
| Fisioterapeuta con local, TPV y empleado | Tradicional: banco sin comisiones + gestoría | 600-900 € más el TPV |
| Programador con clientes en EE. UU. y la UE | Intermedio: Wise + neobanco + gestoría online | 400-600 € |
Cifras orientativas sin IVA y sin la cuota de autónomos.
Cómo pasar del modelo tradicional al digital sin riesgos
- Empieza a principio de trimestre, para que la gestoría presente el último trimestre completo.
- Pide a tu gestoría los libros registro y los modelos presentados del año.
- Abre el neobanco y el programa, y conéctalos.
- Carga los datos acumulados desde enero: el modelo 130 es acumulativo.
- Haz tu primer trimestre con calma, revisando los borradores con nuestras guías.
- Contrata la renta con la gestoría el primer año si no te ves seguro.
El valor del tiempo: un cálculo rápido
Si el modelo digital te ocupa unas 12 horas más al año que delegar en una gestoría, y la diferencia de coste es de unos 500 €, cada hora te «paga» unos 40 €. Si tu hora facturable vale más y tienes trabajo para llenarla, delegar puede salirte rentable. Si no, el modelo digital te ahorra dinero real.
Preguntas frecuentes
¿Es más barato un neobanco que un banco tradicional?
No siempre. Muchos bancos tradicionales tienen cuentas para autónomos sin comisiones si cumples requisitos. La ventaja del neobanco suele estar en sus herramientas de gestión y en que no exige condiciones.
¿Puedo prescindir de la gestoría siendo autónomo?
Sí, si tu actividad es sencilla. Con un buen programa de facturación y una rutina mensual puedes presentar tus impuestos tú mismo. Te lo explicamos en contabilidad sin gestoría.
¿Qué es más caro, una gestoría o un programa de facturación?
Una gestoría, normalmente entre 30 y 65 € al mes frente a 0-30 € de un programa. A cambio, la gestoría te resuelve dudas y presenta los impuestos por ti.
Información revisada en septiembre de 2026.
