En resumen
- Un negocio físico necesita un banco que le permita ingresar efectivo y un TPV a buen precio. Los neobancos fallan en lo primero.
- Combinación recomendada para empezar: cuenta sin comisiones de un banco tradicional (BBVA, Sabadell o CaixaBank) + datáfono sin cuota (SumUp o Square).
- Con más de 2.500-3.000 € al mes en tarjeta: plan con comisión reducida de SumUp o TPV del banco negociado.
Tiendas, peluquerías, bares, talleres o fisioterapeutas tienen necesidades muy distintas a las de un freelance online: efectivo, cobros con tarjeta todos los días y, a menudo, financiación para el local. Te proponemos las mejores combinaciones de banco y TPV.
Las tres combinaciones recomendadas
| Situación | Banco | TPV | Por qué |
|---|---|---|---|
| Empiezas o vendes poco con tarjeta | BBVA, Sabadell o CaixaBank online (sin comisiones) | SumUp o Square sin cuota | Sin costes fijos, pagas solo al cobrar |
| Vendes bastante con tarjeta | Banco tradicional sin comisiones | SumUp Pagos Plus (0,75 %) o TPV bancario negociado | Menor comisión por volumen |
| Tienda con catálogo y stock | Banco tradicional sin comisiones | Square, por su TPV gratuito con inventario | Gestión de ventas incluida |
Por qué un banco tradicional
- Efectivo: necesitarás ingresar la recaudación; los cajeros y oficinas lo hacen gratis o barato.
- TPV propio y posibilidad de negociar tasas cuando crezcas.
- Financiación para reformas, maquinaria o stock.
Analizamos sus cuentas en BBVA, Sabadell y CaixaBank.
Cómo elegir el TPV
| Cobros con tarjeta al mes | Opción más barata orientativa |
|---|---|
| Menos de unos 2.500 € | SumUp o Square sin cuota (Square si tu ticket medio supera unos 21 €) |
| De 2.500 a 10.000 € | SumUp Pagos Plus o TPV bancario negociado |
| Más de 10.000 € | Tarifa personalizada: pide ofertas a tu banco y a los proveedores |
Los cálculos detallados están en mejor TPV para autónomos, Square vs SumUp y cómo negociar las comisiones del TPV.
No olvides la facturación
Cada venta necesita su factura simplificada o completa, y desde el 1 de julio de 2027 tendrás que emitirlas con un sistema adaptado a Verifactu. Algunos TPV incluyen la emisión de tickets; comprueba que cumplen la normativa o usa un programa como STEL Order o Holded. Lo explicamos en factura electrónica obligatoria y Verifactu.
Resumen: tu kit de tienda física
| Pieza | Recomendación |
|---|---|
| Banco | Cuenta sin comisiones de banco tradicional |
| TPV | SumUp o Square para empezar |
| Facturación | Programa con Verifactu y tickets |
| Financiación | Línea ICO o préstamo con tu banco si la necesitas |
Ejemplo: una peluquería de barrio
Una peluquería factura 6.000 € al mes: 3.500 € con tarjeta y 2.500 € en efectivo. Ticket medio, 30 €.
| Opción de TPV | Coste mensual aproximado |
|---|---|
| SumUp sin cuota (1,49 %) | 52 € |
| Square (1,25 % + 0,05 €) | 50 € |
| SumUp Pagos Plus (0,75 % + 19 €) | 45 € |
| TPV bancario negociado al 0,7 % con 8 € de alquiler | 33 € |
Para el efectivo, una cuenta sin comisiones de un banco tradicional le permite ingresar la recaudación en cajeros sin coste. Con este volumen, merece la pena pedir oferta al banco y compararla con SumUp Pagos Plus. Cifras orientativas.
Cómo gestionar el efectivo sin errores
- Emite factura simplificada por cada venta, también en efectivo.
- Haz un cierre de caja diario que cuadre ventas, efectivo y cobros con tarjeta.
- Ingresa la recaudación con regularidad y siempre en la cuenta del negocio.
- No pagues gastos personales con la caja del negocio.
- Respeta el límite legal de pagos en efectivo con empresas y profesionales.
Hacienda presta especial atención a los negocios con mucho efectivo, y tener todo cuadrado es la mejor defensa.
Software de caja y Verifactu
Si usas un programa de TPV o de caja para emitir los tickets, ese programa también deberá cumplir Verifactu cuando sea obligatorio para autónomos. Pregunta a tu proveedor si está adaptado y si emite el código QR en cada ticket. Tienes las claves en factura electrónica obligatoria y Verifactu.
Preguntas frecuentes
¿Qué banco es mejor para una tienda física?
Un banco tradicional con cuenta sin comisiones, oficinas y cajeros para ingresar efectivo, y con TPV propio por si quieres negociarlo más adelante. BBVA, Sabadell y CaixaBank son opciones habituales.
¿Qué TPV conviene a un comercio pequeño?
Para empezar, un datáfono sin cuota como SumUp o Square. Cuando cobres más de unos 2.500 € al mes con tarjeta, compara con un plan con comisión reducida o con el TPV de tu banco.
¿Puedo usar un neobanco para una tienda física?
Puedes usarlo para la gestión diaria, pero tendrás problemas para ingresar efectivo. Lo práctico es combinarlo con una cuenta de un banco tradicional.
¿Es obligatorio aceptar pagos con tarjeta?
No hay una obligación general para los comercios, aunque cada vez más clientes lo esperan. Si lo aceptas, puedes anunciarlo e indicar si hay un importe mínimo.
Información revisada en septiembre de 2026.
