En resumen
- Todo autónomo necesita cinco piezas: cuenta bancaria, sistema de facturación, forma de cobrar, control de impuestos y protección (seguros y colchón de tesorería).
- Puedes montarlo por 0 € al mes si empiezas, o por unos 25-80 € con herramientas de pago y gestoría.
- Lo importante no es cada herramienta por separado, sino que funcionen juntas.
Esta es nuestra guía de referencia: todo lo que necesitas para gestionar el dinero de tu negocio como autónomo en 2026, con enlaces a las comparativas detalladas de cada pieza.
1. Una cuenta bancaria solo para el negocio
Separa desde el primer día el dinero del negocio del personal. Busca una cuenta sin comisiones de mantenimiento, con transferencias gratuitas, tarjeta y, si puedes, subcuentas para apartar impuestos.
- Online y sin coste: N26 Business Standard.
- Con facturación y gestión de gastos: Qonto.
- Con oficinas y TPV: BBVA o Sabadell.
Todas las opciones en mejor banco para autónomos.
2. Un sistema de facturación adaptado a Verifactu
Desde el 1 de julio de 2027, los autónomos tendrán que facturar con programas que cumplan Verifactu. Elige ya uno que lo garantice.
- Gratis: aplicación de la Agencia Tributaria o Contasimple.
- Todo en uno: Holded o Quipu.
- Internacional: Quaderno.
Comparativa completa en mejor software de facturación.
3. Una forma de cobrar
| Si cobras… | Usa |
|---|---|
| Por transferencia | Tu cuenta de negocio, con transferencias inmediatas |
| En persona con tarjeta | Un datáfono sin cuota como SumUp o Square |
| Online | Una pasarela como Stripe |
| En otras monedas | Wise Business o Revolut Business |
| Por Bizum | Una cuenta de negocio con Bizum, y siempre con factura |
Te ayudamos a elegir en mejor TPV para autónomos y cómo cobrar por Bizum.
4. El control de tus impuestos
- Calendario: modelos 303 y 130 cada trimestre, 390 en enero y renta entre abril y junio.
- Hucha fiscal: aparta cada mes el IVA cobrado y un porcentaje para el IRPF.
- Cuota de autónomos: revisa tu tramo y ajusta la base si cambian tus ingresos.
- Gestoría o no: decide si lo haces tú o lo delegas.
Guías clave: modelos 130 y 303, cuota por ingresos reales y gestoría online vs software.
5. Protección y colchón
- Colchón de tesorería de al menos tres meses de gastos fijos, incluida la cuota.
- Seguro de responsabilidad civil si tu actividad puede causar daños a clientes o terceros.
- Financiación prevista antes de necesitarla: una relación con un banco tradicional facilita pedir una línea ICO o un anticipo de facturas.
Tres kits de ejemplo
| Pieza | Empiezas | Freelance digital | Negocio físico |
|---|---|---|---|
| Banco | N26 Business Standard | Qonto Basic | BBVA o Sabadell |
| Facturación | Contasimple gratis | Holded Plus | STEL Order |
| Cobros | SumUp si hace falta | Stripe | SumUp, Square o TPV bancario |
| Impuestos | Tú, con nuestras guías | Tú, con Holded | Gestoría online |
| Coste mensual aproximado | 0 € | Unos 24 € | Desde unos 35 € |
Sin contar la cuota de autónomos ni las comisiones por cobro. Precios sin IVA de septiembre de 2026.
Encuentra tu kit en un minuto
¿Qué banco, software y TPV te encajan?
Elige cómo es tu actividad y te proponemos una combinación de partida. Es orientativa: compara siempre condiciones antes de contratar.
Si te interesa el desglose completo de costes, incluida la cuota, lee cuánto cuesta gestionar un negocio de autónomo al mes. Y antes de decidir, repasa los errores más comunes.
Monta tu kit en una tarde: paso a paso
- Abre la cuenta del negocio (20 minutos desde el móvil en un neobanco).
- Crea dos subcuentas para el IVA y el IRPF.
- Elige el programa de facturación y configura tus datos fiscales y tu serie de facturas.
- Conecta banco y programa para que los movimientos entren solos.
- Activa la forma de cobro que necesites: lector, enlace de pago o datos multidivisa.
- Apunta en tu calendario los plazos de los modelos trimestrales.
- Decide si delegas en una gestoría o lo llevas tú.
- Calcula tu cuota de autónomos y elige la base adecuada.
La rutina mensual que hace funcionar el kit
| Cuándo | Qué hacer | Tiempo |
|---|---|---|
| Al cobrar | Mover el IVA y un % para el IRPF a sus subcuentas | 1 minuto |
| Al pagar | Fotografiar el ticket con la app | 1 minuto |
| Cada semana | Emitir facturas pendientes y reclamar cobros | 10 minutos |
| Cada mes | Conciliar el banco con el programa | 20 minutos |
| Cada trimestre | Presentar el 303 y el 130 | 30-60 minutos |
Cuánto apartar para impuestos
Una regla sencilla para no llevarte sustos:
- IVA: aparta el 100 % del IVA que cobras. No es tuyo.
- IRPF: si tus clientes te retienen el 15 %, aparta un 5-10 % adicional de la base. Si no te retienen (particulares o clientes extranjeros), aparta entre un 20 y un 25 %.
- Cuota de autónomos: que se cargue en la cuenta principal, no en las subcuentas.
El porcentaje exacto depende de tus ingresos y deducciones. Revísalo con tu primera declaración de la renta como autónomo.
Preguntas frecuentes
¿Qué necesita un autónomo para empezar?
Además del alta en Hacienda y la Seguridad Social, una cuenta para el negocio, un sistema de facturación adaptado a Verifactu, una forma de cobrar y un plan para pagar los impuestos. Lo tienes paso a paso en autónomo digital desde cero.
¿Cuánto cuesta el kit básico de un autónomo?
Puede costar 0 € al mes con herramientas gratuitas, sin contar la cuota de autónomos. Con herramientas de pago completas, unos 25 € al mes, y con gestoría, a partir de unos 35 €.
¿Qué seguro necesita un autónomo?
No hay un seguro obligatorio para todos, pero algunas profesiones exigen un seguro de responsabilidad civil. También conviene valorar un seguro de baja laboral si dependes de tu trabajo diario.
Información revisada en septiembre de 2026.
